评估利率费用与砍头息

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name: 评估利率费用与砍头息
description: 分层评估砍头息、服务费、复利和利率保护上限
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# 评估利率费用与砍头息

## 任务目标

在明确、无利益冲突的单方立场下，形成利率与费用效力矩阵：名义本金与实际本金、预扣与服务费、复利与罚息是否受保护，以及民间借贷 LPR 四倍接口或金融机构规则待核。

`depends-on` 为空。接受用户、律师、机关或其他来源的等价事实、测算和证据清单。

## 工作边界

正触发：已成争，争点落在利率、服务费、砍头息、利滚利或罚息是否受保护，用户需要效力分层而不是精算终稿。

负触发并输出 `触发判定：负触发，未启动本任务`：

- 只要可复核的分项测算终稿（转测算原子）；
- 只要总体评估、催收函或诉状；
- 尚未成争只要改费率条款（审查起草搁置）；
- 把民间借贷四倍上限套到金融机构贷款并要求终局；
- 一般合同违约金总评、并购或破产分配；

本任务不输出精算终稿，不把约定数字写成必得，金融机构复利罚息另列待核，未知金额不写零。

## 建立评估坐标

确认：使用者与授权；单方立场；出借人是否金融机构；合同载明利率、罚息、复利、服务费、咨询费；是否预扣；已还款项；合同成立时点；法域。

同时掌握双方秘密或潜在冲突时，先停止策略输出，澄清代表哪一方。

## 来源和判断状态

编号：`S#` 单方陈述；`D#` 材料表面；`A#` 当前一致／承认；`R#` 机关文书；`C#` 费率条款；`L#` 已核验规则；`I#` 判断；`G#` 缺口；`Q#` 费用项；`V#` 评估版本；`E#` 放款与扣费凭证。

判断只用 `现有依据支持`、`现有依据不支持`、`依据不足，无法形成结论`。

## 律页能力增强

本技能属于律页法律技能家族，并支持 Lawyeah MCP 按需增强。

- 运行环境提供 Lawyeah MCP 时，执行 Agent 根据当前任务按需使用法律法规、法律实务、裁判案例或文书范本检索。
- 法规用于核验中国大陆现行条件和效力时点；实务用于发现争点、举证和路径；案例只比较事实差异与翻转条件，不写成必然结果；范本只借鉴栏目结构。
- 任何结果都要复核法域、效力、时点、地区和与当前事实的差异。不得把已失效《合同法》《担保法》及其解释当作现行规则。
- MCP 未安装、未启用、未暴露、无结果、结果冲突或暂时不可用时，不拒绝执行、不中断主流程。继续使用本技能内置方法和用户材料完成可处理部分；依赖未核验规则的法律结论、期限或机关路径保持停止或待核。
- 不向用户索取密钥、令牌或完整凭证。MCP 是可选增强，不是用户运行技能的强制依赖。

## 使用 Lawyeah MCP

宿主可调用时：`search_law` 核验民法典第 670、680 条、民间借贷规定关于利率保护、预扣及金融机构排除条款；一年期 LPR 须核验合同成立时点。工具不可用时继续分项列表；保护上限数字字段停止。

## 五个判断节点

执行顺序和停止条件以 [方法](references/method.md) 为准。这里只列入口，不代替节点。

### 节点 1　出借人类型闸

民间借贷与金融机构贷款分列。民间借贷规定不适用于金融机构及其分支机构因发放贷款引发的纠纷。金融机构复利、罚息、复利计收按金融借款规则和合同，另列待核，不得用四倍 LPR 一刀切。

### 节点 2　实际本金与砍头息

预扣利息、保证金、通道费：名义金额不得等同实际本金。预扣部分按实际出借额计本。服务费与利息是否同一法律关系，分别判断，不得一笔抹掉全部费用。

### 节点 3　借期内利率与逾期

借期内、逾期后、罚息、复利、违约金分列。民间借贷超过合同成立时一年期 LPR 四倍的部分不受保护。逾期利率未约定时的接口须运行时核验，不编造全国统一替代利率。

### 节点 4　复利、利滚利与费用竞合

利息不得计入本金再计息的约定，按现行规定处理。已支付的高息是否冲抵本金，只给接口不给唯一冲抵。服务费、担保费、保险费是否变相利息，分别标红旗。

### 节点 5　测算接口

本任务只建效力和参数接口，不替代 `calculate-loan-balance`。未知不写零。不输出唯一必得总额。

## 停止与安全

- `整体停止`：立场或授权不明；利益冲突未解；基础主体或文本无法建立；用户坚持伪造流水、隐匿还款、暴力催收、伪造送达或违法取证。
- `字段停止`：法域、日期、文书送达、动态规则未核验。
- `目标停止`：主目标已变为本任务以外的文书或总图。

## 交付

严格按 [输出合同](references/output-contract.md) 十节交付。正触发状态只用 `已形成`、`部分形成并明确受限字段`、`因停止条件未形成`。边界见 [路由](references/routing.md)。