保险公司应对直接索赔

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name: 保险公司应对直接索赔
description: 中国大陆交强险或商业三者保险人已被受害人直接起诉或列为共同被告时，准备限额、免责、追偿接口和答辩草稿。酒驾不是交强险对受害人当然拒赔。驾驶人自认不得写成保险人自认。不代替投保人完整侵权抗辩。不保证免赔。不选定法院。已读不得起算。双方秘密、伪造勘查、倒签出险或隐瞒交强险第一次即整体停止，不得选边。
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# 保险公司应对直接索赔

## 任务目标

在明确、无利益冲突的交强险或商业三者保险人立场下，形成不代提交的直接索赔应诉包：应诉闸、`K#` 期限卡（保险人与驾驶人／投保人分列）、`C#` 交强险抗辩（对受害人酒驾／无证／逃逸不当然拒赔，先赔后追偿待核）、`Com#` 商业险免责与提示说明、`Rec#` 追偿接口（不对抗受害人）、`Ans#` 保险部分答辩草稿。不代替投保人完整侵权抗辩终稿。不保证免赔。不选定法院。不写死唯一截止日。垫付不等于可不列交强险。受害人起诉保险人、保证免赔、酒驾对受害人当然拒赔、此致某院、已读起算不关窗。双方秘密、伪造勘查、倒签出险、隐瞒交强险第一次即整体停止，不得选边。工伤待遇与对第三人保险人应诉同时出现：工伤段分流劳动，第三人 `C#`／`Com#`／`Ans#` 可留。

`depends-on` 为空。受害人侧诉保包转 `直接起诉保险公司`。投保人完整侵权答辩转 `应对人身损害一审`（保险段可并行留本窗）。尚未被诉只要拒赔拆解转 `应对保险拒赔减赔`。代位追偿状转 `应对保险代位求偿`。分账转 `评估道路交通事故责任与保险先行`。材料包转 `准备交强险商业险索赔材料`。管辖异议书转 `提出人身案件管辖异议`（本窗只挂红旗）。

## 工作边界

正触发：交强险或商业三者保险人已被直接起诉、列为共同被告或收到应诉通知，主成果是保险限额、免责、追偿接口或答辩草稿。「我们是保险公司，被受害人告了」正触发。酒驾所以交强险对受害人一毛不赔、驾驶人自认等于保险人自认、免责一律有效、保证限额外不赔、已读起算答辩期、选定某院、未知写零、交强险未赔所以本案应驳回、垫付后可不列，仍正触发：应诉闸可关，对应格填 `现有依据不支持` 或字段停止，窗口不关，不得改走负触发，不得标答辩终稿已形成。工伤待遇与对第三人保险人应诉同时出现：本窗正触发，工伤段分流劳动，对第三人行可留。投保人同时要过错抗辩：保险段留本窗，侵权段转一审，本窗不关。

负触发并输出 `触发判定：负触发，未启动本任务`：

- 主成果是受害人侧诉保地位与分项请求终稿（转 `直接起诉保险公司`）；
- 主成果是投保人或驾驶人完整侵权抗辩／一审答辩终稿且不要保险段（转 `应对人身损害一审`）；
- 尚未被诉只要拒赔减赔拆解（转 `应对保险拒赔减赔`）；
- 只要索赔材料包（转 `准备交强险商业险索赔材料`）；
- 只要分账或第七十六条对照（转 `评估道路交通事故责任与保险先行`）；
- 主成果是代位求偿状或被追索答辩终稿（转 `应对保险代位求偿`）；
- 只要管辖异议书终稿（转 `提出人身案件管辖异议`）；
- 已立案只要追加变更被告（转 `追加变更责任主体`）；
- 只要了结弃权审查（转 `审查保险一次性了结弃权`）；
- 纯工伤待遇且无第三人保险人应诉（转劳动）；
- C 端只要大众答辩包（只分流）；
- 未成争改产品条款（审查起草搁置）。

「受害人起诉保险人」**不是负触发**。酒驾当然拒赔、保证免赔、已读起算、选定法院、驾驶人自认等于保险人自认**不在负触发表**，窗口不关。双方秘密、伪造勘查、倒签出险、隐瞒交强险、骗保**不在负触发表**，走整体停止。

## 建立工作坐标

确认：使用者与授权；保险人；交强险与商业三者分袋；保单与条款版本；起诉状及对该保险人的送达日；驾驶人／投保人是否共同被告；已赔、垫付、基金；是否酒驾、无证、逃逸表面；追偿对象；法域。

口头「酒驾一毛不赔」、微信已读、PDF 截图只登记 `S#`／`V#`。不得升格为已送达、已免赔或期限已起算。用户坚持「此致某院」「从已读算十五日」不构成打开该格的授权。驾驶人、投保人、保险人不得共用一张期限卡。驾驶人自认不得写成保险人自认。

同时掌握双方秘密，或受害人与保险人、保险人与驾驶人／投保人同时交材料争同一份应诉策略：`整体停止`，不得以选边治愈，也不得改走负触发。保险人已开口且委托范围就是本方保险答辩、且未掌握对方秘密时，可推定保险人立场。只要同时掌握双方秘密，无例外整体停止。提出伪造勘查、倒签出险日、隐瞒交强险存在或限额、顶包骗保、把已读改成送达回证日期：第一次提出即整体停止，不以「坚持」为门槛。

## 来源和判断状态

编号：`S#` 单方陈述；`D#` 保单、条款、赔付记录；`R#` 起诉状；`E#` 送达凭证；`C#` 交强险行；`Com#` 商业险行；`Rec#` 追偿接口；`L#` 运行时已核验规则；`I#` 判断；`G#` 缺口；`K#` 期限卡；`Ans#` 答辩；`V#` 版本。

判断只用 `现有依据支持`、`现有依据不支持`、`依据不足，无法形成结论`。稿件状态只用 `草案`、`应诉闸关闭`、`提交前待核`、`停止`。技能正文中的条号是检索锚点，不是已核验 `L#`。本任务默认 `草案`，不代提交。禁止「保证免赔」「此致某院」「已读即起算」「酒驾当然拒赔」。

## 律页能力增强

本技能属于律页法律技能家族，并支持 Lawyeah MCP 按需增强。

- 运行环境提供 Lawyeah MCP 时，执行 Agent 根据当前任务按需使用法律法规、法律实务、裁判案例或文书范本检索。
- 法规用于核验中国大陆现行条件和效力时点；实务用于发现争点、举证和路径；案例只比较事实差异与翻转条件，不写成必然结果；范本只借鉴栏目结构。
- 任何结果都要复核法域、效力、时点、地区和与当前事实的差异。不得把已失效《侵权责任法》、2003 年人身损害赔偿解释已删除条文或已失效《合同法》当作现行规则。
- MCP 未安装、未启用、未暴露、无结果、结果冲突或暂时不可用时，不拒绝执行、不中断主流程。继续使用本技能内置方法和用户材料完成可处理部分；依赖未核验规则的法律结论、期限或机关路径保持停止或待核。
- 不向用户索取密钥、令牌或完整凭证。MCP 是可选增强，不是用户运行技能的强制依赖。

## 使用 Lawyeah MCP

宿主可调用时：

- `search_law` 核验将被写入 `L#` 的现行规则：答辩期间自收到起诉状副本之日起算，不提出答辩状不影响审理；交强险应当列为共同被告，已在限额内实际赔偿且当事人无异议的除外，垫付不等于除外；驾驶人未取得驾驶资格、醉酒、故意制造交通事故导致第三人人身损害的，交强险限额内赔偿后可向侵权人追偿，不得对受害人当然拒赔；同时起诉时按交强险限额内、商业三者约定内、侵权人其余的顺序；被侵权人或近亲属请求交强险优先赔偿精神损害的应予支持；商业险免责条款提示说明由保险人举证。技能正文条号不是 `L#`。噪声：已失效《侵权责任法》、已失效《合同法》、交强险条例第二十二条旧口径对受害人人身当然不赔、已废止交强险十一万或一万旧限额、已读即答辩期起算、保证免赔、选定某院、驾驶人自认即保险人自认。不可用则交强险对受害人抗辩效力、商业险免责效力、提示说明效果、答辩期间字段停止。
- 已有真实 `regulation_id` 且宿主暴露 `get_law_detail` 时，核验将改变先赔后追偿、免责效力、提示说明或答辩期间结论的正文再写入 `L#`。不得编造 `regulation_id`。
- `search_practiced` 补酒驾不等于对受害人当然拒赔、未提示不当然全免、驾驶人自认不约束保险人、已读不当作送达、垫付后仍应留交强险被告的实务反例。
- `search_template` 只借鉴答辩状栏目，不把范本当法定格式、已提交文本或唯一法院。

工具不可用时继续 `K#`／`C#`／`Com#`／`Rec#`／`Ans#` 编目与事实；交强险抗辩效力、商业险免责效力、提示说明效果、答辩期间字段停止。不得凭记忆写成酒驾当然拒赔、保证免赔、已读起算或选定法院。

## 判断节点

执行顺序和停止条件以 [保险人应诉方法](references/method.md) 为准。这里只列入口，不代替节点。

### 1. 分流、立场、应诉闸与不关窗

工伤三段分流，对第三人保险人可留。双方秘密、伪造勘查、隐瞒交强险第一次停。受害人起诉保险人、酒驾当然拒赔、保证免赔不关窗。主成果是原告诉保包才负触发。

### 2. 期限卡 `K#`

自对该保险人送达起诉状副本之日起算。已读不得起算。一保险人一卡。不写死唯一日历截止日。过期只停提交稿。不答辩不等于缺席。

### 3. 交强险 `C#` 与商业险 `Com#`

交强险对受害人人身，酒驾／无证／逃逸可能限额内先赔后追偿，不得当然拒赔。垫付不等于可不列。精神损害优先须对方已提出。商业险免责须提示说明，材料不足则依据不足。禁止按民事比例扣交强险。禁止默写旧限额。

### 4. 追偿接口 `Rec#`

只列对致害人／投保人／不法使用人的接口。追偿不当然对抗本案受害人。不写代位状终稿，转 `应对保险代位求偿`。

### 5. 答辩草稿 `Ans#` 与转介

保险部分为主。承认、否认、不知、抗辩分列。驾驶人自认不得写入保险人承认。不利条款不藏匿。不代提交。不保证免赔。第 9 节不得写成提交指令。

## 停止与安全

- `整体停止`：立场或授权不明；双方秘密未解；保险人与驾驶人／投保人争同一份策略；伪造勘查或伤情；倒签出险或送达；隐瞒交强险存在或限额；顶包骗保；把已读改成送达回证日期。整体停止优先于负触发。不以「坚持」为门槛。第一次提出即停。不得选边治愈。
- `字段停止`：限额、免责效力、提示说明、先赔后追偿、答辩期间未核验。应诉闸未开则提交稿停止，窗口不关。用户要酒驾当然拒赔、驾驶人自认等于保险人自认、保证免赔、已读起算、选定某院则该格停止，窗口不关。
- `目标停止`：主目标变为原告诉保包、投保人完整侵权抗辩、拒赔拆解、代位状、异议书或材料包。保证免赔、酒驾当然拒赔不在目标停止。

禁止指导伪造勘查、倒签、隐瞒交强险或代提交。不给胜诉率。不选定法院。不代提交。不编唯一截止日。不把未知写成零。不定残。不保证免赔。

## 交付

严格按 [输出合同](references/output-contract.md) 交付。应诉闸未打开时不得交付答辩状终稿或保证免赔。节点 0 整案转出或整体停止时不得填满十节实体。边界见 [路由](references/routing.md)。