Non Motor Insurance Product Dev

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name: non-motor-insurance-product-dev
description: |
  非车险产品开发全流程技能，覆盖从标的分析到条款输出的7个核心步骤。内置242个产品条款模板库、
  6个太平科技保险深度案例（含可研报告+条款+费率表）、精算定价方法、监管合规知识及自动化Word输出能力。

  功能包括：
  (1) 确定保险标的概念 - 标的合法性、可保性检查与分类
  (2) 明确投保人、被保险人身份 - 资格审查、保险利益认定
  (3) 初步明确保险责任范围 - 主险/附加险责任设计、除外责任
  (4) 撰写产品条款开发可行性研究报告 - 开发背景、风险分析、风险管控
  (5) 撰写保险产品条款 - 完整的13章节条款撰写（总则到释义）
  (6) 产品定价和风险因子设定 - 基准费率计算、调整因子体系、精算分析
  (7) 输出保险条款和费率表（Word格式）- 条款文档和定价报告Word输出

  适用险种：财产险、责任险、工程险、信用保证险、网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、
  低空经济保险、无人机保险、知识产权保险、专利保险、科技保险、数据资产保险、
  生物医药保险、安全生产责任险、雇主责任险、产品责任险、公众责任险等。

  触发词：保险产品开发、非车险开发、开发一款保险产品、设计一款保险、
  保险条款、起草条款、撰写条款、编写条款、条款设计、条款模板、示范条款、行业条款、
  保险定价、费率厘定、费率测算、费率表、基准费率、精算定价、保费测算、
  可行性报告、可研报告、产品立项报告、
  保险标的、投保人、被保险人、保险利益、核保规则、核保检查、
  保险责任、责任范围、除外责任、责任免除、附加险设计、
  网络安全保险、绿色保险、碳汇保险、低空经济、无人机保险、eVTOL、
  知识产权保险、专利保险、专利执行险、数据资产保险、科技保险、
  中试保险、生物医药保险、临床试验责任险、首台套保险、首版次软件保险、
  新材料保险、三首一新、安全生产责任险、环境污染责任险、雇主责任险、
  赔偿处理、代位求偿、施救费用、重复保险、诉讼时效、不当得利防范、
  报行合一、备案材料、监管合规、产品全生命周期
homepage: https://github.com/zhuang-HE/non-motor-insurance-product
metadata:
  {
    "openclaw": {
      "emoji": "🛡️"
    }
  }
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# 非车险产品开发技能

覆盖非车险产品从概念设计到条款输出的全流程开发工具。

## 产品开发流程（7步）

### 步骤1：确定保险标的概念
分析标的可保性（合法性、确定性、可估价性、可转移性、偶然性），确定标的分类和估价方法。

**科技保险/新兴领域专项**：开发首台套、知识产权、网络安全、绿色保险等产品时，需先掌握标的所属产业知识：
- `references/industry_knowledge.md` → 第一部分（科技保险核心产业知识）
- `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（承保标的分类与研究方法）

**九大新兴产业与七大补充领域**：开发人形机器人、无人车、无人机、AI、生物医药等前沿领域保险时：
- `references/industry_knowledge.md` → 第四部分（新兴产业与未来产业知识体系）
  - 人形机器人、无人车、无人机、四足机器人、机械臂、工业机器人、AI、生物医药、医疗器械
  - 具身智能、集成电路、氢能、食品、保健食品、化妆品、原料药

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤1

### 步骤2：明确投保人、被保险人身份
审查投保人/被保险人资格，认定保险利益类型（所有权/使用权/保管权/抵押权/合同权益/法定责任）。

**风险评估支撑**：需结合标的特性进行风险因子分析：
- `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（风险因子分类体系）
- `references/industry_knowledge.md` → 第三部分（风险因子定性/计量方法）

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤2

### 步骤3：初步明确保险责任范围
选择产品类型（基本险/综合险/一切险/特定风险险），设计主险和附加险责任，制定除外责任体系。

**标准体系参考**：条款设计须符合相关国家/行业/团体标准要求：
- `references/industry_knowledge.md` → 第一部分（GB/JR/T标准体系）
- `references/industry_knowledge.md` → 第二部分（风险环节识别方法）

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤3

### 步骤4：撰写产品条款开发可行性研究报告
按8章节标准结构撰写，必须包含监管依据三段式引用和操作风险管控6个方面。

**风险定量分析**（可研报告第4-6章的精算支撑）需参考：
- `references/actuarial_methods.md` → 第一章（定价方法选择）+ 第五章（损失分布拟合）
- `references/actuarial_methods.md` → 第六章（数据质量控制与底稿管理）

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤4

### 步骤5：撰写保险产品条款
按13章节+2附录标准结构撰写。**必须先查路由表定位最相似模板，再基于模板修改**。

#### 条款模板路由表（242个产品库）

> 开发新险种时，先在路由表找到最相似的产品类型，然后读取对应的 `cases/` 目录下条款.docx作为骨架模板。

| 新产品类型 | 最相似模板路径 | 模板特点 |
|-----------|--------------|---------|
| **财产基本险** | `cases/财产基本险/条款.docx` | 标准财产险13章结构 |
| **财产综合险** | `cases/财产综合险/条款.docx` | 扩展自然灾害 |
| **财产一切险** | `cases/财产一切险/条款.docx` | 除外列明制 |
| **机器损坏险** | `cases/机器损坏保险（A款）/条款.docx` | 人为/电气风险 |
| **产品责任险** | `cases/产品责任保险/条款.docx` | 8类费率表+法律管辖权 |
| **公众责任险** | `cases/公众责任保险/条款.docx` | 场所责任标准模板 |
| **电梯责任险** | `cases/电梯责任保险/条款.docx` | 特种设备场景化模板 |
| **雇主责任险** | `cases/雇主责任保险（A款）/条款.docx` | 职业分类+死亡/伤残/医疗 |
| **安全生产责任险** | `cases/安全生产责任保险/条款.docx` | 19行业费率表+三部分保障 |
| **特种设备第三者责任险** | `cases/特种设备第三者责任保险/条款.docx` | 设备类型+操作人员 |
| **职业责任险** | `cases/职业责任保险/条款.docx` | 按收入计算保额 |
| **诉讼财产保全责任险** | `cases/诉讼财产保全责任保险/条款.docx` | 司法场景专用 |
| **科技成果转化费用险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科技成果转化费用损失保险（2025版）/` | 含可研报告+条款 |
| **专利执行险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/` | 调查费+法律费双分项 |
| **科研仪器共享险** | `cases/太平科技保险股份有限公司科研仪器共享使用损坏补偿保险条款(2025版)/` | 设备损坏+共享场景 |
| **中试项目费用险** | `cases/太平科技保险股份有限公司中试项目费用损失保险条款开发/` | 项目周期挂钩 |
| **自动控制系统责任险** | `cases/太平科技保险股份有限公司自动控制系统责任保险/` | 技术责任险模板 |
| **无人机机身+三者险** | `cases/无人机机身一切险及第三者责任险/` | 双险合一模板 |
| **高新技术企业研发设备险** | `cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/条款.docx` | 科研设备专用 |
| **高新技术企业产品研发责任险** | `cases/高新技术企业产品研发责任保险/条款.docx` | 研发过程责任 |
| **首台套重大技术装备险** | `cases/首台（套）重大技术装备保险（中央型，示范条款）/条款.docx` | 行业示范条款 |
| **首版次软件质量险** | `cases/首版次软件质量安全责任保险/条款.docx` | 软件质量责任 |
| **侵犯专利权责任险** | `cases/侵犯专利权责任保险（A款）/条款.docx` | IP侵权赔偿+法律费用 |
| **数据安全保险** | `cases/数据安全保险/条款.docx` | 数据泄露/勒索/营业中断 |
| **数据资产入表费用险** | `cases/数据资产入表费用损失保险/条款.docx` | 数据资产确权费用 |
| **药物临床试验责任险** | `cases/药物临床试验责任保险/条款.docx` | GCP合规+宽限期 |
| **药品质量安全责任险** | `cases/药品质量安全责任保险/条款.docx` | 上市后药品安全 |
| **专精特新综合险** | `cases/专精特新企业综合保险/条款.docx` | 多险合一综合保障 |
| **科技企业研发中断险** | `cases/科技企业研发中断保险（2025版）/条款.docx` | 研发中断损失 |
| **创业项目失败费用险** | `cases/创业项目失败费用损失保险/条款.docx` | 创新项目费用损失 |
| **科技项目研发失败费用险** | `cases/科技项目研发失败费用损失保险/条款.docx` | 项目失败认定 |
| **建筑工程一切险** | `cases/建筑工程一切险/条款.docx` | 14类费率表+工程特征因子 |
| **安装工程一切险** | `cases/安装工程一切险/条款.docx` | 安装工程专用 |
| **工程机械设备财产险** | `cases/工程机械设备财产保险/条款.docx` | 机械设备+附加三者/盗抢 |
| **国内水陆路货运险** | `cases/国内水路、陆路货物运输保险/条款.docx` | 基本险/综合险 |
| **海洋运输货物险** | `cases/海洋运输货物保险产品/条款.docx` | 平安险/水渍险/一切险 |
| **国内贸易信用险** | `cases/国内贸易预付款信用保险/条款.docx` | 信用风险评估 |
| **履约保证保险** | `cases/采购合同履约保证保险/条款.docx` | 合同履约保障 |
| **投标保证保险** | `cases/投标保证保险/条款.docx` | 招投标场景 |
| **建设工程施工合同履约险** | `cases/建设工程施工合同履约保证保险/条款.docx` | 建设工程专用 |
| **知识产权质押融资保证险** | `cases/知识产权质押融资保证保险/条款.docx` | IP金融场景 |
| **团体意外伤害险** | `cases/建设工程施工人员团体意外伤害保险（A款）/条款.docx` | 团体人身险模板 |
| **公众责任险附加险** | `cases/公众责任保险附加火灾和爆炸责任保险/条款.docx` | 附加险结构模板 |

**若新产品不在上述路由表中**：按以下优先级查找参考
1. `cases/product_rate_index.md` 按分类浏览242个产品
2. `references/major_insurers_clauses_index.md` 查同业条款
3. `references/insurance_products.md` 查产品类型体系

#### 模板化撰写工作流

```
1. 路由定位 → 查上表找到最相似产品
2. 读取骨架 → 读取该产品的 条款.docx 作为13章骨架
3. 修改差异 → 仅修改以下5个差异化章节：
   - 第2章（保险标的）：定义新标的范围
   - 第3章（保险责任）：设计新责任条款
   - 第4章（责任免除）：查除外责任矩阵 + 产品特定除外
   - 第5章（金额/限额/免赔）：设计赔偿结构
   - 第12章（释义）：定义产品特有术语
4. 用语规范 → 按 development_checklist.md 5.4节标准用语对照表统一表述
5. 输出条款 → 完整13章节 + 短期费率表
```

**通用章节**（总则、义务、赔偿处理、争议处理、其他事项）可直接复用模板，仅修改被保险人类型和产品名称。

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤5

**重点参考**：
- **5.4节（司法实践向用语规范）**：除外条款7项规范 + 责任条款5项规范 + 义务条款5项规范 + 禁用表述清单
- **5.6节（赔偿处理与防止不当得利）**：赔偿计算公式体系 + 14项完整性检查清单 + 司法败诉漏洞对照表
- **5.6节必读险种**：科技险/绿色险须加入"政府补偿扣除条款"；所有险种须确认施救费用双封顶

### 步骤6：产品定价和风险因子设定
- **定价方法**: 纯保费法、损失率法、Burning Cost法、类比法
- **风险因子体系**:
  - 财产险：建筑结构(25%)、消防设施(20%)、占用性质(25%)、建筑年代(15%)、安全管理(15%)
  - 责任险：行业类别(35%)、区域差异(20%)、历史记录(20%)、经营规模(15%)、限额免赔(10%)
  - **科技费用损失险**：技术成熟度(30%)、资金规模(20%)、认定级别(20%)、被保险人资质(15%)、保障比例(15%)
  - **专利执行险**：行业类别(25%)、限额倍数(25%)、专利类型(20%)、维持年限(15%)、企业规模(15%)
  - **科研仪器共享险**：仪器类型(25%)、年工作机时(25%)、保额/重置价值比(20%)、管理水平(15%)、安装环境(15%)
- **基准费率计算**: 费率 = 纯保费率 / (1 - 费用率 - 利润率)
- **调整因子应用**: 加权调整模型

#### 费率匹配优先级系统

> 定价时必须按以下优先级查找费率参考，确保输出费率有据可依。

**第一优先级：242产品库精确匹配**
- 查 `cases/product_rate_index.md` → 找到同类型或最相似产品
- 读取该产品的 `费率表.docx` 获取完整费率结构
- **可直接使用的17个详细费率表**：
  1. 安全生产责任保险（19行业费率表）
  2. 建筑工程一切险（14类工程费率+特征因子）
  3. 安装工程一切险（14类安装费率）
  4. 财产基本险/综合险/一切险（6级工业风险系数）
  5. 机器损坏险（3级设备系数）
  6. 雇主责任保险（6类职业分类系数）
  7. 特种设备第三者责任险（12类设备费率）
  8. 电梯责任险（8类场所系数）
  9. 公众责任险（8类行业系数）
  10. 产品责任险（8类产品系数）
  11. 数据安全保险（14限额等级系数）
  12. 首台套重大技术装备险（9类装备系数）
  13. 职业责任保险（9类收入系数）
  14. 侵犯专利权责任险（13类行业系数）
  15. 科技企业研发中断险（11类因子系数）
  16. 专精特新综合险（18类综合系数）
  17. 建设工程施工人员团体意外伤害险（11类系数）

**第二优先级：太平科技真实案例**
- 专利执行险：调查费4.9%、法律费5.0%（`cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/`）
- 无人机机身险：基准16%，第三者1%（`cases/无人机机身一切险及第三者责任险/`）
- 科研仪器共享险（`cases/科研仪器共享使用损坏补偿保险/费率表.docx`）
- 高新技术企业关键研发设备险（`cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/费率表.docx`）

**第三优先级：行业参考费率表**
- 查 `references/pricing_models.md` 第八章 → 6大类行业费率参考
- 查 `development_checklist.md` 6.8节 → 典型费率参考

**第四优先级：类比法估算**
- 无直接参考时，找最相似产品费率 × 风险调整系数
- 精算报告中必须标注"基于精算师经验判断/类比法"

**精算方法参考**:
- `references/actuarial_methods.md` → 第一章（四种定价方法公式与计算示例）
- `references/actuarial_methods.md` → 第三章（准备金评估方法：链梯法/B-F法）
- `references/actuarial_methods.md` → 第四章（再保险定价实务：超赔/成数/溢额）
- `references/actuarial_methods.md` → 第七章（精算报告必要内容清单 + 定价监管红线）
- `references/pricing_models.md` → 第八章（行业参考费率 + 242产品库查询优先级）

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤6

### 步骤7：输出保险条款和费率表（Word格式）
- 使用 `python-docx` 库直接生成 Word 文档（推荐方式）
- 或调用 `scripts/step7_word_export.py` 中的 `WordDocumentExporter` 类
- 输出文档：保险条款(.docx)、费率表(.docx/.xlsx)、可行性研究报告(.docx)、定价报告(.docx)
- 中文排版：黑体标题(22pt)、宋体正文(10.5pt)

**详细检查清单**: `references/development_checklist.md` → 步骤7

## 参考资料

### 核心知识文档
- `references/development_checklist.md` - **产品开发检查清单**（步骤1-7完整知识指南，含条款模板路由、除外责任矩阵、数据库API需求索引、6大险种因子体系、费率参考、用语规范）
- `references/actuarial_methods.md` - **⭐精算方法与定价知识库**（四大定价方法公式+示例、GLM/ML建模方法、链梯法/B-F法准备金评估、再保险定价实务、数据质量控制、精算报告内容规范、**定价监管红线**）
- `references/insurance_products.md` - **非车险产品类型体系**（传统4大类 + 6大新兴产业保险 + 未来产业保险，含行业标准条款结构模板、五大公司除外责任对比、附加险分类体系）
- `references/pricing_models.md` - **定价模型与精算方法**（4种定价方法详解、再保险定价影响、信保定价逻辑、准备金评估、现代精算方法、**行业参考费率水平表**）
- `references/regulations.md` - **监管政策与合规要求**（金监局监管体系、核心法规索引、备案材料清单、费率监管标准、**"报行合一"专项要求**、**产品全生命周期管理**、偿二代二期、消费者保护）
- `references/major_insurers_clauses_index.md` - **五大财险公司条款与费率参考索引**（人保/太平洋/平安/太平/紫金条款对比、中保协14个示范条款汇总、"三首一新"条款、临床试验/网络安全多公司条款对比、行业协会448个附加险清单）

### 数据模板
- `templates/product_proposal_template.md` - 产品方案模板（12个板块完整模板）
- `templates/underwriting_checklist.md` - **核保检查清单**（10大类50+检查项 + 科技保险/网络安全保险/反洗钱3个附录）

### 案例库

#### 全产品条款库（242个产品）
- `cases/product_rate_index.md` - **242产品费率索引**（7大类分类索引 + 17个关键产品详细费率表）
  - 财产责任险33 + 科技保险31 + 信用保证险17 + 工程险5 + 货运险8 + 人身意外险17 + 附加险131
  - 每个产品含 `条款.docx` + `费率表.docx`（部分仅条款）
- `cases/` 目录 - **242个产品文件夹**（条款模板路由见步骤5路由表）

#### 深度案例（含完整可研报告+条款+费率表）
- `cases/太平科技保险股份有限公司科技成果转化费用损失保险（2025版）/` - 科技成果转化险
- `cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/` - 专利执行险（调查费4.9%，法律费5.0%）
- `cases/太平科技保险股份有限公司科研仪器共享使用损坏补偿保险条款(2025版)/` - 科研仪器共享险
- `cases/太平科技保险股份有限公司中试项目费用损失保险条款开发/` - 中试项目费用险
- `cases/太平科技保险股份有限公司自动控制系统责任保险/` - 自动控制系统责任险
- `cases/无人机机身一切险及第三者责任险/` - 无人机综合险（机身险16%，第三者1%）
- `cases/typical_products.md` - **10个典型教学案例**（含失败案例P2P信保）
- `cases/cases_index.md` - **案例总索引**（深度案例结构分析+典型案例概览）
- `cases/product_query_reference.md` - **同业产品查询渠道参考**

### 外部数据接口
- `data_interfaces/industry_data_api.py` - 行业数据接口（保费统计、赔付率参考、费率参考）
- `data_interfaces/credit_rating_api.py` - 企业信用评级接口（评级查询、风险评估、承保建议）
- `data_interfaces/disaster_risk_api.py` - 灾害风险地图接口（地区灾害风险查询、风险系数）

## 使用方式

### 完整流程开发
按步骤1→2→3→4→5→6→7顺序执行：
1. 步骤1-7：参照 `references/development_checklist.md` 的检查清单，结合 `cases/` 案例库进行分析和撰写
2. 步骤7：使用 `python-docx` 直接生成 Word 文档，或调用 `scripts/step7_word_export.py` 的 `WordDocumentExporter` 类

### 单步执行
可单独执行任一步骤，如只需定价可执行步骤6，只需撰写条款可执行步骤5。

### 快速参考
直接查阅 references/ 和 cases/ 获取知识支持。

## 依赖说明

- Python 3.7+
- python-docx（步骤7 Word输出，推荐方式）
- pandas（步骤7 费率表Excel输出，可选）
- requests（数据接口，待数据库API对接后使用）

安装依赖：
```bash
pip install python-docx pandas requests
```

## 用户补充说明

> 本技能的 `cases/` 目录包含**242个产品条款模板**和**6个深度案例**（含可研报告）。
> 步骤5通过条款模板路由表自动匹配最相似模板，步骤6通过费率匹配优先级系统定位费率参考。

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## 关键知识（基于真实案例提炼）

### 监管依据标准三段式（必须引用）
```
国家金融监督管理总局2025年9月30日印发的《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（金发〔2025〕36号）
原银保监会2021年8月16日印发的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（银保监会令2021年第10号）
原保监会印发的《财产保险公司保险产品开发指引》（保监发〔2016〕115号）
```

### 可行性研究报告固定结构（8章节）
1. 总体开发说明（监管依据）
2. 开发背景/开发目的（市场数据+政策依据）
3. 法律依据
4. 主要特点（投被保人+标的+责任免除+保险金额/期间）
5. 风险分析及风险控制（核保/再保/操作风险管控）
6. 经营模式（销售/承保/理赔/业绩监控）
7. （可选）保费测算/市场类似产品分析
8. 总体结论

### 条款固定结构（13章节）
总则 → 保险标的 → 保险责任 → 责任免除 → 保险价值/保险金额/免赔额 → 保险期间 → 保险人义务 → 投保人被保险人义务 → 赔偿处理 → 争议处理和法律适用 → 其他事项 → 释义 → 短期费率表

### 操作风险管控模板（6个方面，可行性报告必含）
1. 产品开发阶段：流程管控+人员培训
2. 产品备案环节：标准化管理+复核机制
3. 产品披露环节：合规管控
4. 产品系统配置：流程管控+培训
5. 产品市场推广：销售人员培训+销售行为管理
6. 产品承保：规范核保流程+定期培训

### 核保权限标准表述
```
"分级授权、从人授信、一人一码、严禁转用"
```

### 典型费率（供参考，来自242产品库提取）

| 产品 | 基准费率 | 计费基础 | 来源 |
|------|---------|---------|------|
| 专利执行险-调查费 | 4.9% | 累计赔偿限额 | 太平科技真实案例 |
| 专利执行险-法律费 | 5.0% | 累计赔偿限额 | 太平科技真实案例 |
| 无人机机身险 | 16.0% | 机身价值 | 太平科技真实案例 |
| 无人机第三者责任险 | 1.0% | 赔偿限额 | 太平科技真实案例 |
| 财产基本险 | 0.8‰-2.5‰ | 保险金额 | 行业惯例 |
| 财产一切险 | 1.5‰-5.0‰ | 保险金额 | 行业惯例 |
| 安全生产责任险 | 1.5‰-6.0‰ | 从业人员数 | 242产品库·19行业 |
| 雇主责任险 | 1.0‰-8.0‰ | 工资总额 | 242产品库·6类职业 |
| 公众责任险 | 0.5‰-5.0‰ | 赔偿限额/面积 | 242产品库·8类行业 |
| 产品责任险 | 0.3‰-3.0‰ | 销售额/限额 | 242产品库·8类产品 |
| 建筑工程一切险 | 1.5‰-4.5‰ | 工程造价 | 242产品库·14类工程 |
| 机器损坏险 | 2.0‰-8.0‰ | 机器价值 | 242产品库·3级系数 |
| 特种设备第三者责任险 | 1.0‰-5.0‰ | 赔偿限额 | 242产品库·12类设备 |
| 职业责任险 | 0.5%-2.0% | 赔偿限额 | 242产品库·9类收入 |
| 数据安全保险 | 1.0‰-5.0‰ | 赔偿限额 | 242产品库·14限额等级 |
| 科技企业研发中断险 | 2.0‰-8.0‰ | 保险金额 | 242产品库·11类因子 |
| 侵犯专利权责任险 | 0.5%-3.0% | 赔偿限额 | 242产品库·13类行业 |
| 履约保证保险 | 1.0%-5.0% | 合同金额 | 行业惯例 |
| 国内贸易信用险 | 0.3%-1.5% | 销售额 | 行业惯例 |