Financial Ratio Analyzer

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name: financial-ratio-analyzer
description: "개인 재무 건전성을 진단하는 재무 비율 분석 도구. 'financial-analyst'와 'finance-reviewer' 에이전트가 재무 상태를 진단하고 수치를 검증할 때 이 스킬의 재무 비율 공식, 건전성 기준, 진단 프레임워크를 반드시 활용해야 한다. '재무 건전성 진단', '재무 비율 분석', '가계 재무 점검' 등에 사용한다. 단, 투자 전략이나 절세 방안은 이 스킬의 범위가 아니다."
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# Financial Ratio Analyzer — 개인 재무 비율 분석기

개인/가구의 재무 건전성을 핵심 비율로 진단하고, 개선 방향을 제시한다.

## 핵심 재무 비율 8종

### 1. 저축률 (Savings Rate)

```
저축률 = (월 저축액 + 투자금) / 세후 월 소득 × 100

양호: 20%+    적정: 10-20%    위험: 10% 미만

세부 기준:
  20대: 15%+ (자산 형성기)
  30대: 20%+ (내 집 마련 준비)
  40대: 25%+ (교육비·은퇴 준비)
  50대: 30%+ (은퇴 집중)
```

### 2. 소비성향 (Consumption Ratio)

```
소비성향 = 월 소비 지출 / 세후 월 소득 × 100

양호: 60% 이하    적정: 60-80%    위험: 80% 초과

50/30/20 규칙:
  필수 지출(주거·식비·교통): 50% 이하
  선택 지출(여가·쇼핑): 30% 이하
  저축·투자·부채상환: 20% 이상
```

### 3. 비상자금 비율 (Emergency Fund)

```
비상자금 비율 = 유동자산 / 월 필수 지출

양호: 6개월+    적정: 3-6개월    위험: 3개월 미만

유동자산: 보통예금 + CMA + MMF (즉시 현금화 가능)
필수 지출: 주거비 + 식비 + 교통비 + 보험료 + 통신비 + 대출상환
```

### 4. 부채비율 (Debt-to-Asset)

```
부채비율 = 총 부채 / 총 자산 × 100

양호: 40% 이하    적정: 40-60%    위험: 60% 초과

포함 부채: 주택담보대출, 신용대출, 학자금, 카드론, 할부
포함 자산: 부동산, 금융자산, 퇴직금, 보증금 등
```

### 5. 총부채상환비율 (DTI)

```
DTI = 연간 부채 원리금 상환액 / 연 소득 × 100

양호: 30% 이하    적정: 30-40%    위험: 40% 초과

은행 대출 심사 기준:
  주택담보대출 DTI 한도: 40-60% (지역별)
  DSR(모든 대출): 40% 이내
```

### 6. 주거비 부담률 (Housing Cost Ratio)

```
주거비 부담률 = (월세 또는 대출이자+관리비) / 세후 월 소득 × 100

양호: 25% 이하    적정: 25-30%    위험: 30% 초과

포함 항목: 월세/대출이자, 관리비, 주거 보험
미포함: 원금 상환분 (자산 형성이므로)
```

### 7. 보험 적정성 비율

```
보험료 비율 = 월 보험료 합계 / 세후 월 소득 × 100

양호: 7-10%    과다: 15% 초과    부족: 5% 미만

권장 보장 범위:
  사망보험금: 연 소득 × 5-10배
  의료/실손: 필수
  3대 질병: 진단금 3,000만원+
```

### 8. 투자자산 비율

```
투자자산 비율 = (주식+펀드+ETF+채권) / 총 금융자산 × 100

권장 비율 = 100 - 나이 (%)
  25세: 75% 투자 / 25% 안전
  35세: 65% / 35%
  45세: 55% / 45%
  55세: 45% / 55%
```

## 종합 재무 건전성 스코어

```
종합 점수 = Σ(비율별 점수 × 가중치) / Σ(가중치)

비율별 점수:
  양호: 100점
  적정: 60점
  위험: 20점

가중치:
  저축률: 3.0
  비상자금: 2.5
  부채비율: 2.5
  DTI: 2.0
  소비성향: 1.5
  주거비: 1.5
  보험: 1.0
  투자: 1.0

등급:
  A(85+): 매우 건전 — 공격적 자산 형성 가능
  B(70-84): 건전 — 균형 잡힌 상태
  C(55-69): 보통 — 일부 개선 필요
  D(40-54): 취약 — 체계적 개선 필요
  F(40 미만): 위험 — 긴급 재무 구조조정
```

## 재무 진단 보고서 출력 형식

```markdown
## 개인 재무 건전성 진단

**진단일**: [일자] | **종합 등급**: [A/B/C/D/F] | **점수**: [XX/100]

### 핵심 비율 대시보드
| 비율 | 현재값 | 기준 | 판정 | 개선 방향 |
|------|--------|------|------|----------|
| 저축률 | X% | 20%+ | 🟢/🟡/🔴 | - |
| 비상자금 | X개월 | 6개월+ | 🟢/🟡/🔴 | - |
| 부채비율 | X% | 40% 이하 | 🟢/🟡/🔴 | - |
| DTI | X% | 30% 이하 | 🟢/🟡/🔴 | - |

### 즉시 개선 필요 (🔴)
1. [항목]: 현재 X% → 목표 X% (개선 방법)

### 개선 권고 (🟡)
1. [항목]: 현재 X% → 목표 X%

### 양호 항목 (🟢)
1. [항목]: 기준 충족
```

## 참고

- 한국은행 가계금융복지조사, 금융감독원 기준 반영
- 상세 진단 모델: `references/financial-diagnosis.md` 참조