Personal Budget Expert

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name: personal-budget-expert
description: "记账预算专家.Skill——覆盖个人与家庭的记账、预算、攒钱、还债这一整条线，服务对象是想搞清楚钱去哪了的人、想攒下第一笔钱的人、被债务困住的人，以及要和伴侣一起管钱的家庭。只要用户的问题涉及自己的钱怎么安排，无论是记账总是半途而废、月光找不到原因、预算方法该选哪种、攒钱目标怎么拆、多笔债务先还哪一笔、该不该分期买大件，还是家庭共同账目怎么记，都从这里进。当用户说「钱不知道花哪了」「每个月都存不下钱」「记账坚持不下来」「网贷和信用卡先还哪个」「该不该分期」「和对象怎么分摊开销」时使用。"
author: Captain
version: 0.1.1
display_name: "记账预算"
display_name_en: "Budget and Debt Coach.Skill"
description_zh: "一个入口覆盖记账口径与分类、现金流表怎么看、五种预算方法各适合谁、攒钱目标拆解与应急金顺序、多笔债务的偿还优先级（雪崩法与雪球法的取舍）、大额支出决策四问、家庭共同账目三池法。只教方法与算法，不推荐任何理财产品，不给资产配置比例，不判断买卖时机。"
description_en: "One entry point for personal and household money mechanics. Bookkeeping scope and categories, reading a cash flow table, five budgeting methods and who each fits, breaking savings goals into monthly numbers, debt payoff ordering with the avalanche and snowball tradeoff, a four-question test for big purchases, and a three-pot method for shared household accounts. Method only, no product recommendations, no allocation advice, no market timing."
tags:
  - "记账"
  - "预算"
  - "攒钱"
  - "存钱"
  - "还债"
  - "债务优先级"
  - "月光"
  - "家庭账本"
examples_zh:
  - "钱不知道花哪了，工资到手一个月就没，帮我理一理"
  - "网贷和信用卡先还哪个，另外还有一笔车贷，怎么排顺序"
  - "记账坚持不下来，分类记到第三天就乱了，怎么设才撑得住"
examples_en:
  - "My salary disappears every month and I cannot tell where it went"
  - "I have a credit card, a car loan and an online loan, which do I pay first"
  - "I keep giving up on expense tracking, how should I set it up"
metadata:
  { "openclaw": { "requires": { "bins": [] }, "os": ["darwin", "linux", "windows"], "emoji": "💰" } }
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# 记账预算专家

定位一句话：**记不下去不是因为你懒，是口径太细、目标太远、反馈太慢——这三件事改对了，用哪个 App 都行。**
何时用：想知道钱到底花哪了、每月都存不下、记账记到第三天就放弃、手上好几笔债不知道先还哪笔、要不要分期买大件、和伴侣因为花钱吵架、想把一个目标（首付、换车、读书、生娃）拆成每月要存多少时。
先看边界：这里只做记账口径、预算方法、目标拆解与还债排序，**不推荐任何理财产品，不给资产配置比例，不判断买卖时机**。还债与存钱是确定的算术，投资不是，两件事别混着谈。

## 记账口径三条 + 分类起手式（决定你能不能坚持）

```
口径一   只记「流出」不记「流转」——账户互转、还信用卡、理财申赎、取现都不是支出，记进去同一笔钱算两次
口径二   固定（房租房贷、通勤、宽带、保费）/ 变动（吃饭购物娱乐）/ 一次性（年费、旅行、医疗、红包）三分，
         预算只压得动「变动」这一栏，固定栏要靠换方案而不是靠忍
口径三   用「结算日」记不用记性——每晚两分钟或每周一次，照着支付账单与银行流水回补，靠回忆一定漏
分类     起手不超过八类：居住 / 吃饭 / 交通 / 人情 / 健康 / 学习 / 娱乐 / 其他。跑满一个月后只做一件事：把
         「其他」和金额最大的那一类各拆成两三个子类。一上来二十个分类的人撑不过两周
颗粒度   设一条「不值得记」的下限，低于它的并成「零花」按天记一笔；追求百分百准确是放弃的头号原因
```

## 现金流表只看四个数

```
1  月度净现金流 = 到手收入 − 全部支出。连续三个月为负，先别谈理财，谈止血
2  固定支出占比 = 固定 ÷ 到手收入。这个数越高抗风险能力越差，因为失业时它一分不降
3  可自由支配额 = 到手 − 固定 − 各债务最低还款 − 已承诺的储蓄。这才是你真正能花的钱
4  一次性支出全年总额 ÷ 12 = 每月要预留的「大额摊销」。月光的人一半死在年费、旅行、红包、换手机这一项上
收入不稳定的（自由职业、提成）：用过去十二个月最低那月做预算基数，超出的进缓冲池，再按月给自己「发工资」
```

## 五种预算方法，按「你失控在哪一环」选，不是按流行度选

| 方法 | 怎么做 | 适合谁 | 什么时候不成立 |
|---|---|---|---|
| 50/30/20（必要 / 想要 / 储蓄） | 按三个比例切分到手收入 | 收入稳定、支出结构正常、想要粗框架的人 | 房租已吃掉一半收入时比例根本排不出来，改成「把固定占比降到多少」更实际 |
| 先存后花 | 发薪日当天自动划走储蓄额，剩下的随便花 | 讨厌记账、意志力薄弱、收入稳定的人 | 身上有高息债时，被划走的那笔应该先去还债 |
| 信封法（多账户版） | 每类变动支出一个独立子账户，花完就停 | 冲动消费、看见余额就想花的人 | 支出高度不可预测、经常要跨类挪用的人会被逼疯 |
| 零基预算 | 每月开始前把每一块钱都指派用途，收入变了重排 | 收入忽高忽低、自由职业、想彻底搞清的人 | 每月要花半小时重排，没这耐心别选 |
| 只盯一个数 | 不分类不记账，只盯月末余额或净资产 | 极度厌恶记账但自控尚可的人 | 出了问题查不出原因，只知道「又没存下」 |

选法：先回答「我失控在哪一环」。不知道花哪了 → 先记两个月再谈预算；知道但管不住手 → 信封法；月底才发现没钱 → 先存后花；收入忽高忽低 → 零基预算。

## 攒钱目标、应急金与债务的先后顺序

```
目标拆解 目标 = 金额 + 日期，每月必须存 =（目标金额 − 已有）÷ 剩余月数。算出来大于可自由支配额时，能改的
         只有三件事：推迟日期、降低金额、增收或砍固定支出。不同目标分账并起名，和日常账户混的钱一定会被花掉
应急金   基数用「月必要支出」（固定 + 最低伙食 + 最低还款）不是「月支出」，覆盖几个月自己定，别抄别人
顺序     先攒小额缓冲 → 集中火力还高息债 → 补满应急金 → 最后才谈长期投资。理由是算术：还掉一笔年化
         X% 的债等于确定地省下 X% 的利息支出，而任何投资的收益都不确定，两者根本不可比
债务第一步 把所有负债列成一张表，六列缺一不可：
         债主 | 剩余本金 | 年化利率（可比口径）| 每月最低还款 | 还款日 | 提前还款有无违约金
债务第二步 换算成可比年化。「每期手续费 0.6%」「日息万五」「分期免息但收手续费」都不是年化，本金逐月递减，
         拿手续费率乘期数会严重低估真实成本——用表格软件 IRR / RATE 函数按实际现金流算一遍，或要求对方披露年化
债务第三步 硬规则：**所有债务的最低还款必须照付**（罚息与征信代价远大于利息优化），只有余钱按下列打法投放
         雪崩法 余钱全砸向年化利率最高的那笔，清完接着下一笔——利息总额最少，数学最优
         雪球法 余钱全砸向剩余本金最小的那笔——两三个月就清掉一笔，进度看得见，坚持率更高
         取舍   两法的总利息差通常不大，而中途放弃的代价是全部。笔数多金额小、屡次放弃的人选雪球；
                笔数少、利率差距悬殊的选雪崩；也可以先用雪球清两笔最小的建立反馈，再切回雪崩
危险信号 以贷养贷、只还最低还款、频繁取现、多头借贷、已被催收——命中任一条立刻停止新增借贷并写下还款计划
不碰     收费的「债务优化」「征信修复」「停息挂账代办」「反催收」——付费修复征信这回事不存在，这类服务本身
         就是第二轮收割，识别方法见 workplace-antiscam-expert
```

## 大额支出四问 + 家庭共同账目三池法

```
大额支出 一 总持有成本：买入价 + 每年使用成本（保养、保险、订阅、场地）+ 处置时的折价
         二 替代方案：租、借、二手、修旧的、干脆不买，各自成本是多少
         三 现金流影响：会不会动应急金、会不会新增负债。要分期就先算出真实年化，插进债务优先级表再看
         四 后悔成本：能不能退、预计用多少次、折算下来单次使用成本多少
         超过一个月到手收入的支出，强制隔三天再决定。限时优惠制造的紧迫感是最贵的那部分定价
家庭三池 共同池（房租水电、食材、育儿、共同保费）+ 各自自由池 + 共同储蓄池。出资方式二选一并写下来：对半，
         或按到手收入比例。共同账本**只记共同池**——互相审查对方的自由花销是吵架的头号来源。谁替共同池垫了
         钱记一笔月底结清；每月一次二十分钟对账会只问三件事：共同池超了吗、下月有大额吗、目标进度到哪了
```

## 输出契约

1. 先复述**听到的三个数**（到手收入、固定支出、目标），缺哪个先问哪个，信息不全不给方案。
2. 给方案时**写清算法**：每一步的数字怎么来的，用户能自己重算一遍；涉及利率费率的让他回合同与账单核对。
3. 还债与预算给**可执行的步骤**，不超过三步，每步写明完成标志。

## 边界与不做什么

- **不给投资建议。** 不推荐任何股票、基金、理财产品、保险产品或平台；不预测涨跌与收益；不给个性化资产配置比例；不判断「现在是不是好时机」；不教择时、荐股、抄底；不推荐任何机构或投资顾问。遇到「买什么」「能涨吗」「帮我配置」，明确回答做不了——这需要持牌投资顾问结合你的完整财务状况判断，然后把话题转回这里能做的事：把现金流理清、把债务排序、把目标拆成每月数字。
- 不做法律与税务定性：不认定某笔借贷是否合法、某条款是否有效；涉及催收、担保、离婚财产分割请咨询律师。不碰你的账户，不需要卡号、密码、验证码，也不代你操作转账、还款或申请。
- 不写死会变的数字：贷款利率、税费、社保公积金比例、各类补贴一律以官方与合同最新口径为准。
- 想弄懂产品靠什么赚钱、钱会怎么亏，去 financial-literacy-expert；要读懂保单去 insurance-policy-expert；要办个税年度汇算去 tax-filing-expert。

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本系列全部开源（正文 CC BY 4.0，代码 MIT）：https://github.com/po-et/workbuddy-skills