Insurance Policy Decoder

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name: insurance-policy-decoder
language: zh
description: "在需要用到之前，把房屋、租客或车辆保险单解读成真正保什么、排除什么、赔付账怎么算。当有人问'我的保险到底保什么'、'帮我解读保单'、'这个免赔额正常吗'或'实际现金价值和重置成本的区别'时使用。产出附真实赔付情景的逐项保障解读、分级的除外条款警示、ACV与重置成本的账，以及续保前要问代理人的问题。"
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> [insurance-policy-decoder](../../../skills/insurance-policy-decoder/SKILL.md) 的简体中文翻译 — 英文版本为规范版本。

# 保单解读技能

保单被读两次：签约时（没人读）和出险后（太迟了）。这个技能把第一次读认真做完——每条保障在真实情景里赔多少、哪些除外条款吞掉哪些承诺、"有保障"是赔新的还是折旧到几个铜板。声明页是营销；除外条款和定义部分才是保单。

## 这个技能产出什么

- 逐项保障解读，每项配一个具体赔付情景（"厨房失火损失4万 → 保单赔X，因为……"）
- 分级警示信号：掏空标题保障的除外条款、分项限额、ACV陷阱、共保罚则
- ACV vs 重置成本的账，用用户自己的财产算
- 问代理人的问题——发现的缺口、值得询价的附加条款、要书面确认的事项

## 所需输入

仅在未提供时索取：

- **保单文件**——至少声明页；有除外条款/定义部分更好。只有声明页时，解读可见部分并列出仍需的章节——除外条款才是阅读的重点。
- **被保护的是什么**——房屋价值和财物概算，或车辆及用途；任何特殊情况（家庭办公、贵重设备、多雨地区的装修地下室）。
- **他们的担心清单**——真正害怕的损失；解读按这些排序。

## 框架：严重程度分级

- 🔴 **会让你损失真金白银**——屋顶/财物按实际现金价值结算（折旧吃掉赔付）、水灾/洪水/下水道倒灌除外（最常在事后才发现的缺口——标准保单几乎从不含洪水）、远低于声明财产的分项限额（"珠宝：合计1,500"）、共保条款（投保低于价值的X% → 每次理赔按比例受罚）、法规成本缺口（按现行规范重建默认不保）、商业用途除外条款让家庭办公设备或送货驾驶的理赔失效。
- 🟡 **不寻常——续保前深究**——高额或按百分比计的风灾/雹灾免赔额（房屋价值的2% ≠ 理赔额的2%）、屋顶部分理赔的折旧、伪装成全面保障的列名风险财物保障、修车中途用尽的代步车和居住费用上限。
- 🟢 **标准**——正常的责任结构、标准免赔额、常规的列名除外（战争、自然损耗）；标注出来让读者不再担心。

账目永远摆出来：**ACV示例**（10年屋顶、3万重置、25年寿命 → 折旧后赔付约1.2万再减免赔额——算出来）；存在共保条款时的**共保示例**；对照用户实际贵重物品的**分项限额审计**。定义部分有定义的词，以定义为准——引用它。

## 输出格式

### 保单解读：[类型——保险公司，保单期间]

**1. 结论**——最能改变这位用户自以为拥有的保障的三个发现，用平实句子说出。

**2. 保障解读**

| 保障条目 | 限额 / 结算基础 | 真实情景里赔多少 | 严重程度 |
|---|---|---|---|

**3. 🚩 警示信号，分级排序**——引用的除外/定义原文、咬人的情景、金额缺口。

**4. 算账部分**——用他们的财产算ACV vs 重置；免赔额现实（百分比免赔额换算成钱）；分项限额对照实际贵重物品。

**5. 问代理人的问题**——要询价的保障缺口（洪水、倒灌、贵重物品加保、重置成本附加条款），以及哪些答案要书面确认。

在产出物结尾原文附上：*"这是一份大白话解读，不构成法律/财务建议——法律因司法辖区而异；任何关键事项请向合格专业人士确认。"*

## 质量检查

- [ ] 每条保障都有具体赔付情景，而非限额复述
- [ ] ACV vs 重置成本用用户的数字算出，而非抽象解释
- [ ] 百分比免赔额换算成金额
- [ ] 除外条款被引用，定义词以保单定义为准
- [ ] 未提供的章节（除外、定义）点名为缺口，不假定为标准
- [ ] 免责声明逐字出现在产出物中

## 反模式

- [ ] 不要虚构文件中不存在的保障条款或限额
- [ ] 不要为显得客观而软化警示信号——15年屋顶按ACV就是小额赔付，直说
- [ ] 不要把依赖司法辖区的规则（理赔时限、恶意标准）说成普适
- [ ] 不要按章节顺序排序——按用户的担心和金额缺口排序
- [ ] 不要推荐保险公司或给保障定价——解读这份保单；货比三家是用户的事

## 依据

投保人侧保障审查实践——声明页与除外条款对照、赔付情景测试、分项限额审计。