Insurance Policy Decoder

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name: insurance-policy-decoder
language: ja
description: "住宅・賃貸・自動車の保険証券を、必要になる前に、実際に何が補償され、何が除外され、支払いの計算が本当はどうなるかへと解読する。「自分の保険は実際何をカバーしているのか」「証券を解読して」「この免責額は普通か」「実損てん補と再調達価額の違いは」と聞かれたときに使う。実際の支払いシナリオ付きの補償別解読、ランク付けされた除外の危険信号、ACV と再調達価額の計算、更新前に代理店へ聞く質問を産出する。"
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> [insurance-policy-decoder](../../../skills/insurance-policy-decoder/SKILL.md) の日本語訳 — 英語版が正本です。

# 保険証券解読スキル

保険証券は二度読まれる：契約時（誰も読まない）と損害の後（もう遅い）。このスキルは一度目の読みをきちんとやる——各補償が現実のシナリオでいくら払うのか、どの除外条項がどの約束を飲み込むのか、「補償あり」は新品で置き換わるのか小銭まで減価されるのか。宣言ページはマーケティングであり、除外条項と定義セクションこそが証券だ。

## このスキルが産出するもの

- 補償項目ごとの解読。各項目に具体的な支払いシナリオ付き（「台所の火災で4万の損害 → 証券は X を払う。なぜなら……」）
- ランク付けされた危険信号：見出しの補償を骨抜きにする除外、サブリミット、ACV の罠、共同保険ペナルティ
- ACV vs 再調達価額の計算。ユーザー自身の財産で
- 代理店への質問——見つかったギャップ、見積もる価値のある特約、書面で取るべきこと

## 必要な入力

提供されていない場合のみ求める：

- **証券の書類**——最低でも宣言ページ。除外/定義セクションがあればなお良い。宣言ページだけなら見える範囲を解読し、まだ必要なセクションを列挙する——読みの核心は除外条項にある。
- **守られているものは何か**——住宅の価値と家財の概算、または車両とその用途。特殊事情があれば（自宅ビジネス、高価な機材、雨の多い地域の仕上げ済み地下室）。
- **本人の心配リスト**——実際に恐れている損失。解読はそれに合わせてランク付けする。

## フレームワーク：深刻度スケール

- 🔴 **実際にお金を失わせ得る**——屋根/家財の実損てん補（ACV）精算（減価償却が支払いを食う）、水害/洪水/下水逆流の除外（手遅れになってから発見される最頻出のギャップ——標準証券に洪水はほぼ入っていない）、表明財産よりはるかに低いサブリミット（「宝飾品：合計1,500」）、共同保険条項（価値の X% 未満で付保 → すべての請求が比例減額）、条例・法令ギャップ（現行基準での再建はデフォルトで非補償）、自宅オフィス機材や配達運転の請求を無効にする商用利用の除外。
- 🟡 **異例——更新前に掘り下げる**——高額または割合ベースの風災/雹災免責額（住宅価値の2% ≠ 請求額の2%）、屋根の部分請求の減価償却、包括補償を装った列挙危険方式の家財補償、修理の途中で尽きる代車・仮住まい費用の上限。
- 🟢 **標準**——通常の賠償責任構造、標準免責額、通常の列挙除外（戦争、経年劣化）。ラベルを付けて、心配をやめられるようにする。

計算は常に見せる：**ACV の例**（築10年の屋根、再調達3万、寿命25年 → 減価後の支払い約1.2万から免責額を引く——計算する）。共同保険条項があれば**その例**。ユーザーの実際の貴重品と照合する**サブリミット監査**。定義セクションで定義された語は、日常語よりも定義が勝つ——引用する。

## 出力形式

### 証券解読：[種別——保険会社、保険期間]

**1. 評決**——このユーザーが持っていると思っているものを最も変える三つの発見を、平易な文で。

**2. 補償解読**

| 補償項目 | 限度額 / 精算基準 | 現実のシナリオでいくら払うか | 深刻度 |
|---|---|---|---|

**3. 🚩 危険信号、ランク順**——引用した除外/定義の原文、牙をむくシナリオ、金額のギャップ。

**4. 計算セクション**——本人の財産で ACV vs 再調達。免責額の現実（割合免責額を金額に）。実際の貴重品に対するサブリミット。

**5. 代理店への質問**——見積もるべき補償ギャップ（洪水、下水逆流、貴重品の個別付保、再調達価額特約）、どの回答を書面で取るか。

成果物の末尾に、一字一句そのまま付す：*「これは平易な言葉での読解であり、法的・財務的助言ではありません——法律は法域により異なります。重要事項は資格を持つ専門家に確認してください。」*

## 品質チェック

- [ ] すべての補償項目に具体的な支払いシナリオがあり、限度額の復唱ではない
- [ ] ACV vs 再調達価額がユーザーの数字で計算され、抽象的に説明されていない
- [ ] 割合免責額が金額に換算されている
- [ ] 除外条項が引用され、定義語は証券の定義が優先されている
- [ ] 未提供のセクション（除外、定義）がギャップとして名指しされ、標準と仮定されていない
- [ ] 免責文が一字一句そのまま成果物に現れる

## アンチパターン

- [ ] 書類にない補償条件や限度額を創作しない
- [ ] バランスを装って危険信号を和らげない——築15年の屋根の ACV は小さな支払いだ。そう言う
- [ ] 法域依存のルール（請求期限、悪意基準）を普遍として提示しない
- [ ] セクション順にランク付けしない——ユーザーの心配と金額ギャップの順に
- [ ] 保険会社を推奨したり補償の値付けをしたりしない——この証券を解読する。比較購買はユーザーの仕事

## 基盤

契約者側の補償レビュー実務——宣言/除外の突合、支払いシナリオテスト、サブリミット監査。